网商银行发布百灵2.0：AI Agent重塑小微金融，复杂信贷办理缩短至10分钟

事件概述

网商银行于2026年9月12日的外滩大会上正式披露其AI银行落地成果。核心亮点是发布了全球首个小微普惠金融Agent——百灵2.0。目前，该服务已面向4200万小微商家开放，旨在通过AI技术解决小微企业融资难、流程长的问题，实现从标准化产品向个性化解决方案的转变。

核心信息

1. 前台体验：百灵2.0 Agent

• 交互方式：用户仅需通过聊天框输入自然语言（如“想把额度提一提”），Agent即可理解意图并执行操作。
• 效率提升：以开设第二家餐饮店为例，用户申请40万开店资金，Agent结合经营记录、商圈情况及还款压力分析，在10分钟内完成从意图识别到方案生成的全过程，包括额度提升至40万、分笔支用及前6期先息后本等细节。
• 服务范围：涵盖信贷、票据、财税等全方位金融服务。

2. 后台支撑：八大AI工作台

为支撑前台的高效交付，网商银行构建了覆盖全流程的AI基础设施，重点披露了以下四个模块：

• 千里眼（智能风控）：

  • 痛点解决：突破传统量化风控仅依赖静态标签导致“误伤”正常经营客户的局限。
  • 机制：将分析颗粒度细化至单个客户，通过多维数据还原真实经营状况。例如，识别出高负债背后的扩张行为，为连锁摄影商家提供30万元匹配其节奏的额度。

• 定海针（智能审批）：

  • 机制：AI整理材料形成事实链并给出初步建议，人类专家进行复核与纠偏，且专家标注数据会回流优化AI模型。
  • 案例：电商卖家吴女士因保证人逾期被AI建议拒贷，但专家发现其正在按重组计划还款且需扩大采购，最终获批180万元额度。

• 宝莲灯（智能营销与响应）：

  • 机制：实时监测突发状况，快速生成针对性方案。
  • 案例：台风过境广西后，农户老谭在Agent中反馈受灾，系统1小时内联动卫星遥感、流水等数据，向数万名受波及的产业链上下游客户推送延期还款等方案。

• 筋斗云（智能研发）：

  • 成效：AI Coding占比提升一倍，15%的业务修改由AI完成。
  • 机制：打通需求、设计、研发环节，AI生成高保真原型并并行推进子代理开发。例如，“农小宝”天气预警功能从需求提出到可验证版本上线，耗时从1个月缩短至2天。

3. 落地方法论：Agent First

网商银行确立了**“Agent First”**的设计原则，重新划分人机分工：

• Agent职责：负责执行、探索、分析和试算。
• 人类职责：定义目标、设定标准、判断结果、纠正偏差并承担最终责任。
• 技术底座：
  • Harness工程：分层治理安全、权限与工具调用，确保过程白盒化，支持Bug的中止、接管与追溯。
  • 评测体系：建立高度可量化的评价指标，通过“定义问题→执行→评测→纠正”闭环，将质量从90%打磨至99.9%。
  • 知识库：统一抽取业务规则与客户数据，为Agent提供高质量上下文。

值得关注

此次发布标志着普惠金融进入智能化阶段。网商银行提出的AI时代**“新310”**理念（0延时交互、360度感知用户、1对1专家服务）已从愿景变为现实。对于小微经营者而言，这意味着能够以前所未有的速度获得过去主要服务于大型企业的专业化金融服务能力。