Agent 进入交易时代：Airwallex 高管谈金融场景落地的信任与边界

事件概述

在 AGI Playground 2026 上，Airwallex（空中云汇）全球首席营收官吴恺围绕 Agent 从对话走向执行发表观点。他认为，AI 不仅会改变软件的使用方式，还会改变企业的构建和运营方式，Airwallex 正在为 AI 原生的企业金融与商业构建底层执行能力，目标是打造一套能真正运转企业资金的执行系统，即「AI 原生的金融操作系统」。

该系统下有两个清晰机会：业务运营侧的自主金融（Autonomous Finance），以及支付与结账侧的智能体商业（Agentic Commerce）。吴恺判断，随着智能体商业发展，消费者会授权自己的 Agent 去比价、选品和下单，Agent to Agent 的新型支付系统将成为未来趋势。

可信任是 Agent 真正上线的入场券

吴恺认为，Agent 落地不只是能演示，而是能被信任，并且可以反复完成生产任务。这个标准包含五个维度：采用率、可靠性、可衡量的业务结果、可审计性，以及清晰的回退路径。模型质量只是起点。

在金融领域，只有当 Agent 能够运行于公司真实的审批、合规和风控框架内时，才算真正上线。Agent 不能只是一个外挂的智能助手，必须嵌入企业已有的审批链、合规规则和风控体系中。

目前 Agent 最擅长处理重复性高、且只需最少人为判断的任务，例如财务运营、对账流程、报表准备，以及需要按序完成搜索、比较和执行的商业工作流。最薄弱的则是「上下文很难拿全」的任务，比如构思全新产品、复杂战略判断。

相应产品设计包括：

• T:0：AI 原生金融平台，端到端运行记账、预测、报表等财务职能，本质上是可自主运转的财务部门。
• Airi：最初是一键结账钱包，战略定位是 Agentic Commerce 的信任层和凭证层，让用户保存一次支付信息即可在参与商户间完成支付，同时为 AI Agent 委托支付打下基础。

Airwallex 的底气来自过去十年在支付、资金管理和监管基础设施上的长期投入，使其能在真实金融通道之上叠加智能执行层。

可委托执行，但握紧控制权

Agent 开始处理资金时，核心问题是「授权链如何设计」：谁在授权？谁在执行？谁为结果负责？吴恺强调，企业需要的是「委托授权」，而不是「控制权转移」。

在 Airwallex 的产品中，AI 助手「Kai」拥有与该用户同等的权限，并受相同的账户角色、权限、资格规则和工作流控制约束。整条链路是「用户→Agent→下游 Airwallex 服务」的委托关系，而非用户把控制权整体交给 Agent。

具体边界设计包括：Kai 可检索信息、引导设置、在政策允许范围内完成部分操作；但对于资金流动或会产生费用的操作，必须清晰说明即将执行什么，并在继续前要求用户确认。更敏感的情况则升级为审批和人工复核，而非静默执行。

原则是：「Agent 可以执行，但人和企业仍然定义使命、边界和责任框架。」自治能力的提升必须伴随治理能力的提升。AgentOS 将 Agent 连接到生产账户时，默认带有 OAuth scope、护栏，并默认不允许资金外流动作。

理想的长期模型是基于 OAuth 的委托链，能够验证主体是谁、哪个 Agent 在执行，以及在敏感操作时何时需要升级确认。实际边界可归纳为五个要素：用户权限、限定范围、风险升高时显式确认、全程可审计，以及在信心或授权不足时升级到人工处理。

金融生态决定 Agent 上限

在企业环境中，上下文不是最后「补上去」的东西，企业必须先构建或收购那些能够生成干净、结构化金融上下文的系统。

Airwallex 收购 OpenPay 和 Leapfin 等，不只是增加产品界面，而是把更多计费、收入、对账和会计的数据模型纳入同一生态，让 Agent 能基于更完整、更可靠的业务图景行动。企业上下文分散在整个资金生命周期中，包括收入如何产生、支付如何路由、交易如何对账、账目如何结账等。如果这些数据散落在不同系统，Agent 就像被蒙住眼睛的导航员——有方向感，但看不到路况。

吴恺判断：「最好的企业 Agent 会构建在集成化金融系统之上，而不是附着在割裂数据孤岛上的孤立 Copilot 之上。」Airwallex 十年的支付、资金管理和监管基础设施，为 Agent 提供了完整、结构化的金融上下文底座。

智能体金融落地：分级可控资金安全体系

金融是对风险零容忍的赛道。吴恺提出「用户全权掌控、操作分级放行、全链路可追溯」三大底层准则，并区分不可逆与可逆两类操作进行差异化管控：

• 不可逆操作（如转账、薪酬发放、供应商付款）：智能体仅可发起申请，最终决策权在用户手中，支持批量审批等多元授权模式。
• 可逆操作（如记账、会计分录录入）：放开自动化权限，减少人工频繁介入。

配套操作溯源机制，智能体每一步操作全程留痕，用户可回溯所有变更记录，一键撤销可逆操作。长期将搭建错误反馈闭环，让智能体从历史失误中自主学习。

面向 C 端智能体电商交易，权责底线是：用户主动授权是交易成立前提，出现拒付、欺诈纠纷时最终责任归属持卡人。Airwallex 正联合卡组织共建智能体支付纠纷标准化处理规则。

三类智能体的商业价值评判

吴恺提出从两个维度评判智能体是否成功：业务闭环完整度，以及模型智能是否为瓶颈。据此可将市面智能体分为三类：

1. 理想标杆级应用：业务可实现 100% 执行闭环，全部卡点仅来源于模型推理能力，AI 代码生成是典型代表。
2. 自动化工具型产品：模型能力不存在短板，能打通端到端完整业务流程。自动化 90% 与 100% 是天壤之别，最后一步若依赖人工，整体落地渗透率与效率会大幅受限。Airwallex 智能体金融、智能体电商均属此类。
3. AI 辅助 Copilot：无法形成完整业务闭环，核心瓶颈是模型智能，金融不可逆资金划转操作是典型。这类产品必须保留人工审核环节，AI 仅承担数据分析辅助工作，商业化爆发力远不及前两类。